Een gids voor freelancers ter voorbereiding op pensionering
Het leven is moeilijk als freelancer, vooral als het gaat om planning voor de toekomst. Vandaag gaan we enkele harde feiten bespreken over hoe u zich in uw eentje financieel kunt voorbereiden op uw pensioen.
U zult geen artikel vinden met vage tips om zuinig te zijn, maar in plaats daarvan zullen we u kennis laten maken met enkele financiële basisinstrumenten waarmee u bekend moet zijn, zodat u kunt beslissen welke het beste voor u zijn.
Waarom freelancers hier niet over willen praten
Je bent een freelancer. Je werkt waar je wilt, wanneer je wilt voor wie je wilt. Je maakt meer en bent gelukkiger dan je ooit zou kunnen zijn bij een ontwerpbureau. Maar die jongens die achter een bedrijfsbalie zitten, hebben een paar dingen waar je jaloers op bent, nietwaar? Een van deze dingen is een professionele parachute. Ze hebben een ontsnappingsplan dat zegt dat wanneer ze een bepaalde leeftijd bereiken, ze achterover kunnen leunen en golfen terwijl ze een aardig klein maandelijks bedrag trekken om ze tegen te houden totdat het tijd is om de begrafenisondernemer te bezoeken.
Talloze freelancers zijn verstrikt in het 'hier en nu'-denken en denken weinig na over hoe ze met pensioen kunnen gaan. We hebben het idee dat we gewoon blijven werken tot we dood zijn. Als je echter op tijd vooruit zou kunnen gaan en een gesprek zou hebben met je 65-jarige zelf, zou hij / zij ongetwijfeld een ander advies geven: begin zo snel mogelijk met de voorbereiding.
Pensioen is een onaangenaam onderwerp voor freelancers. Vergeet het feit dat we jonge, technisch onderlegde individuen zijn die het niet kunnen uitstaan om oud te worden en onze kleinkinderen te bellen om onze universele afstandsbedieningen te programmeren, nog depressiever is het besef dat we creatieve mensen zijn die vaak moeite hebben om te begrijpen de financiële wereld.
Aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, IRA's, 401ks, wacht even, maatje, als je mijn taal wilt spreken, moet je praten over zaken als laagmaskers en slagschaduwen. Dit is de houding die veel freelancers aannemen omdat deze onderwerpen eerlijk gezegd behoorlijk intimiderend zijn. Sommige mensen kunnen doorgaan over de langetermijnvooruitzichten van de prijs van graan in China en dit soort discussies is een echte afknapper voor een groep mensen die zich meer zorgen maken over hoe de iPad 3 eruit zal zien.
Het is gemakkelijk om je dom te voelen wanneer gesprekken over financiële instrumenten gaan. Het is een gecompliceerd vak dat mensen jarenlang dagelijks bestuderen voordat ze genoeg leren om te beseffen dat ze niet de helft weten van wat ze moeten!
Dit is echter geen excuus om het onderwerp te vermijden. Je hebt de verantwoordelijkheid voor jezelf en je familie om een plan voor de toekomst op te stellen als je momenteel geen werkgever hebt die het voor je doet (zelfs dan is het een goed idee om extra stappen te nemen).
Nummers die je bang zouden moeten maken
Om het belang van sparen voor pensionering te benadrukken, ga ik hetzelfde kleine experiment uitvoeren dat mijn hoogleraar financiën jaren geleden met mij heeft uitgevoerd.
Bedenk hoeveel u momenteel heeft bespaard voor uw pensioen. Als je bent zoals de meeste jonge freelancers, ligt dat aantal op of dichtbij $ 0. Stel je voor dat je door een of ander wonder de komende 40 jaar maar liefst $ 1.000.000 kon wegkapen. Dus het jaar is 2051, uw pensioenrekening heeft een miljoen dollar en u maakt de grote aankondiging dat u met pensioen gaat. Je zou goed moeten zijn? Ik bedoel, je bent een gekke miljonair!
Een miljoen dollar is niet meer wat het was
Je vergeet een akelig beestje: inflatie. Ik kan niet ingaan op hoe elk systeem over de hele wereld werkt, dus we zullen een standaard moeten gebruiken, in dit geval Amerikaanse dollars en het Amerikaanse financiële systeem (mijn excuses, dit artikel zal nogal bevooroordeeld zijn tegenover Amerikaanse lezers). Onze Federal Reserve Board of Governors, de mensen die achter de schermen in het financiële systeem aan de touwtjes trekken, proberen onze inflatie op ongeveer 2% per jaar te houden. Speculatie geeft aan dat het reële inflatiepercentage hoger is, maar laten we hier voorlopig mee doorgaan.
Met behulp van een eenvoudige inflatiecalculator zien we dat bij een gemiddelde inflatie van twee procent per jaar uw toekomstige $ 1.000.000 dollar gelijk staat aan ongeveer $ 500.000 van de huidige dollar. Naarmate de kosten de komende jaren stijgen, zal een dollar niet zo ver gaan, dus de waarde van toekomstige dollars gelijkstellen aan iets dat u begrijpt: de dollars van vandaag.
Kunt u daarvan leven?
Dus je dacht dat je $ 1.000.000 had, maar in werkelijkheid is het meer dan $ 500.000. Je kleine nestei is net in tweeën gesneden! Laten we zeggen dat je van plan bent om twintig jaar te leven nadat je met pensioen bent gegaan, dat geeft je een magere $ 25.000 (in dollars van vandaag) om van te leven per jaar! Plotseling een miljonair zijn, is niet alles waar het om draait. Dit aantal wordt veel erger als het inflatiepercentage gemiddeld rond de 4% ligt. Hiermee wordt uw miljoen dollar omgezet in ongeveer $ 210.000, waardoor u de komende twintig jaar $ 10.500 overhoudt (tip: oud worden kost veel meer dan tienduizend per jaar).
Je zou in de verleiding kunnen komen te denken dat je op geen enkele manier met dit soort geld kunt komen, maar je hebt het mis. Gelukkig, vanwege de tijdswaarde van geld, rente en investeringsuitkeringen, als je begint te investeren in je 20s, is miljonair zijn tegen de tijd dat je met pensioen gaat echt een heel redelijk doel!
Standaard pensioenrekeningen
De bovenstaande cijfers zijn ontmoedigend, misschien genoeg zodat ze alleen maar hebben bijgedragen aan het idee dat je dit pensioenplanningsgedoe gewoon niet aankan. Het gewenste effect is echter om u de ernst van de situatie te laten zien. Als je van plan bent freelancer te blijven, moet je beginnen met uitzoeken hoe je kunt sparen voor je parachute.
Het goede nieuws is dat er relatief weinig primaire opties zijn waarmee u rekening moet houden. Financiële producten die gericht zijn op pensionering zijn redelijk ingeburgerd als een effectieve route en een klein beetje onderwijs gaat een lange weg om de juiste weg voor u te kiezen. Laten we eens kijken naar enkele termen waarvan je ongetwijfeld al eerder hebt gehoord, maar die te trots zijn om toe te geven dat je het niet helemaal begrijpt!
Traditionele IRA
Dit is een term waarvan ik weet dat je die kent. IRA staat voor Individual Retirement Account. Kortom, een IRA is een apparaat dat is ontworpen voor belastingdoeleinden. Met een traditionele IRA mag u tot een paar duizend dollar per jaar opbergen (meestal rond de $ 5.000, maar dit is afhankelijk van uw inkomen).
Door dit geld in een IRA te plaatsen, wordt het in feite in mindering gebracht op uw belastbare inkomen. Als u vervolgens met pensioen gaat en het geld van uw IRA verwijdert, wordt het belast als inkomen. Als je een snelle denker bent, kom je misschien in de verleiding om te denken dat dit zinloos is. Of het nu of later wordt belast, hoe dan ook, toch?
Het voordeel is hier belastinguitstel . Laten we het scenario vereenvoudigen om te zien hoe dit werkt. Stel dat ik je $ 1 per jaar geef om 40 jaar te investeren. Als u elk jaar 30% belasting over die dollar betaalt, mag u eigenlijk elk jaar maar $ 0, 70 investeren. Na tien jaar heb je $ 7 die de komende 30 jaar rente zal opleveren.
Als u die dollar echter niet meteen belast, zal uw account elk jaar met een dollar groeien en meer rente verdienen omdat u meer op uw account heeft. Deze keer heb je na tien jaar $ 10 die de komende 30 jaar rente zal opleveren. Natuurlijk ben je nog steeds belast zodra je het geld verwijdert, maar je kon profiteren van de rente op een groter bedrag over een periode van 40 jaar, wat echt zijn vruchten kan afwerpen.
Roth IRA
Een Roth IRA is een populair instrument dat wordt aanbevolen aan veel mensen die geen toegang hebben tot een 401k-account voor werkgeversbijdragen. Het lijkt veel op de traditionele IRA: beide zijn langlopende pensioenrekeningen en beide beperken uw bijdragen (gelijk aan uw verdiende inkomen), maar er zijn een paar belangrijke verschillen.
In tegenstelling tot de traditionele IRA, zijn uw bijdragen aan een Roth IRA vooraf niet fiscaal aftrekbaar. Aan de positieve kant is er geen extra belasting wanneer u besluit met pensioen te gaan en het geld op te nemen. Het belangrijkste voordeel hier is dat geld dat in uw Roth IRA zit, belastingvrij kan worden gedurende de levensduur van het account. Met een normale spaarrekening moet u rente-inkomsten aan de overheid melden en daar belasting over betalen, maar Uncle Sam beloont u echter als u zich ertoe verbindt het geld in een IRA te sparen door inkomsten onbelast te laten gaan.
Het probleem met IRA's
IRA's zijn fantastische investeringsmogelijkheden, maar er zijn ook nadelen. Allereerst wordt u vaak bestraft voor het vroegtijdig opnemen van uw geld. Als u geld in een IRA steekt, plan dan dat het daar lang blijft.
Een ander ding om op te letten is dat niet alle IRA's gelijk zijn gemaakt. De hierboven beschreven kenmerken zijn generalisaties. Sommige pensioenrekeningen zijn beter, andere slechter. Zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest om precies te zien hoe u wordt belast en welke boetes u krijgt als bepaalde acties worden ondernomen.
IRA-investeringen
Zoals ik zojuist heb opgemerkt, verschillen IRA's afhankelijk van van wie u ze ontvangt. Een van de belangrijkste aspecten van hoe de ene IRA verschilt van de volgende, is hoe het geld in de loop van de tijd zal worden geïnvesteerd.
IRA's kunnen opties bevatten om te beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, cd's en meer. Nogmaals, deze termen kunnen een beetje vaag zijn, dus laten we ze kort bespreken.
Cd's
Een cd is een depositocertificaat en is een vrij typisch instrument dat wordt gebruikt in combinatie met IRA's. Het zijn beleggingen met een laag risico die een hoger rendement opleveren dan een normale spaarrekening omdat u zich ertoe verbindt het geld een bepaald aantal jaren niet aan te raken.
Hoewel ze misschien een hoger rendement opleveren dan een spaarrekening, zijn cd's vrij zwak als uw enige langetermijnstrategie omdat ze veel minder kunnen verdienen dan andere beleggingsopties. De reden hiervoor is het lage risico. Houd bij het investeren altijd rekening met de volgende regels:
- Laag risico = laag potentieel rendement
- Hoog risico = hoog potentieel rendement
Nogmaals, aangezien cd's zich aan de onderkant van het risicospectrum bevinden, kun je niet verwachten dat je er veel aan zult verdienen. Dat betekent niet dat ze niet nuttig zijn, houd gewoon uw doelen in gedachten wanneer u een beslissing neemt.
Aandelen
Aandelen zijn eigendom van een bedrijf. Ze fluctueren in waarde, afhankelijk van zowel de feitelijke financiële en gepercipieerde huidige en toekomstige prestaties van het bedrijf.
Voorraden zijn risicovolle zaken! Een paar jaar op Wall Street zal je leren dat de aandelenmarkt een beest is dat je zal opeten en je berooid zal spugen. Sommige aandelen worden als extreem veilig beschouwd, andere zijn uiterst volatiel. Door de regels toe te passen die we zojuist hebben geleerd, laat ik je raden welke de hoogste uitbetaling heeft.
Obligaties
Een obligatie is in feite een heel specifiek type lening. Wanneer u een obligatie koopt, of het nu van een bedrijf of een overheid is, geeft u hen een bepaalde tijd een lening. Het rentepercentage of de coupon bepaalt het geldbedrag dat de obligatiehouder zal ontvangen naast de geleende hoofdsom.
Obligaties vervallen op een specifieke datum, waarna u het geïnvesteerde geld terugkrijgt. De rente wordt over het algemeen vast en betaald in termijnen gedurende de looptijd van de obligatie.
Net als cd's worden obligaties over het algemeen beschouwd als een veiligere investering. Wat natuurlijk weer betekent dat je een beperkt rendement mag verwachten. Er bestaan zoiets als high yield of 'junk bonds' die u meer kunnen opleveren, maar deze zijn wat instabieler en kunnen niet altijd worden vertrouwd om een rendement op te leveren.
Beleggingsfondsen
Beleggingsfondsen zijn een van de interessantere financiële instrumenten die beschikbaar zijn voor beginnende beleggers. Dit zijn in wezen een pool van geld van een grote groep mensen die zorgvuldig wordt beheerd door een team van beleggingsprofessionals.
Beleggingsfondsen nemen uw geld en gebruiken alle bovenstaande instrumenten om te proberen uw rendement te maximaliseren. Elk beleggingsfonds is anders en heeft meestal een specifiek investeringsgebied en / of zeer precieze doelen die het fonds probeert te bereiken.
De voordelen zijn hier duidelijk. Ten eerste wordt uw geld over het algemeen verspreid over meerdere gebieden, wat als veiliger wordt beschouwd dan het plaatsen van al uw weddenschappen op een bepaald bedrijf of een bepaalde investering. Ook doet iemand het meeste werk voor je! Het is in het belang van de fondsbeheerders om u een hoog rendement te geven, daarom proberen ze over het algemeen precies dat te doen.
Zoals altijd zijn er ook nadelen. U moet er namelijk zeker van zijn dat u begrijpt hoe er kosten in rekening worden gebracht. Beleggingsfondsen kunnen verschillende kosten met zich meebrengen, dus u zit opnieuw vast aan het lezen van de kleine lettertjes om ervoor te zorgen dat u niet wordt genaaid. Het is duidelijk dat je ook veel vertrouwen moet stellen in iemand die je misschien niet kent, wat zeker eng kan zijn om te doen!
Conclusie: welke investeringen moet u kiezen?
Nu u bekend bent met de basispensioenrekeningen en de noodzaak om zo snel mogelijk te beginnen met sparen, zou u beter voorbereid moeten zijn om uw situatie te benaderen. Houd er rekening mee dat IRA's zeker niet de enige optie zijn, ze zijn gewoon een zeer populaire keuze waar ik vandaag voor heb gekozen om me te concentreren, terwijl ik kort andere gebieden noem, zoals aandelen en obligaties.
De vraag die u ongetwijfeld overhoudt, is, welke IRA moet u kiezen? Dit is het deel waar ik je niet veel kan helpen. Jouw situatie is heel anders dan de mijne. De hoeveelheid risico die u bereid bent te accepteren is ongetwijfeld heel anders dan het bedrag dat ik bereid ben te accepteren en het bedrag dat u kunt investeren, zal absoluut verschillen van het bedrag dat ik kan.
Dit artikel is bedoeld om u voor te bereiden om met een financieel adviseur te gaan praten. Gewapend met de bovenstaande kennis, kunt u een beter geïnformeerde beslissing nemen over de opties die u worden aangeboden. Maak een afspraak bij uw bank of een andere financiële instelling waarvan u de reputatie vertrouwt en vraag naar bovenstaande mogelijkheden.
Kort gezegd: u kunt in feite belangrijke stappen ondernemen om ervoor te zorgen dat u niet hoeft te werken totdat u dood bent. Ja, het is intimiderend en het vergt wat werk en opleiding van jouw kant, maar uiteindelijk loont het meer dan. Het is misschien wel een van de beste beslissingen die u ooit neemt, dus stop met uitstellen en ga aan de slag!
